Comment constituer un apport pour votre projet immobilier ?

💸 À quoi sert l'apport pour son projet immobilier ?

Mettre son apport personnel dans son projet immobilier permet de moins emprunter auprès des établissements bancaires. Les banques considèrent qu'il doit au moins couvrir les frais (frais de notaire et de garantie) et représenter 10 % du montant du bien.

Cela permet également de rassurer la banque sur votre faculté à mettre des sous de côté.

Aujourd'hui, c'est de plus en plus réglementé donc les banques n'accordent plus de prêt immobilier sans apport. Néanmoins, la banque peut être plus clémente et demander d'apporter au moins 5 % du montant du bien dans les deux situations suivantes :

• les primo-accédants en début de carrière qui ont déjà une bonne situation professionnelle
• les propriétaires qui font un investissement locatif

Dans tous les cas, il est primordial d'avoir des sous de côté pour permettre aux établissements bancaires d'entrevoir quel type d'épargnant vous êtes.

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🔍 Où trouver son apport personnel ?

• Votre épargne : il s'agit de l'argent dont vous disposez et que vous mettez de côté. Les établissements bancaires peuvent parfois vous aider à fructifier votre épargne par exemple grâce au Livret A, PEL, CEL, etc
• Un héritage ou une donation de la famille
• Prêt de la famille : Il faudra faire appel à un notaire pour protéger les deux parties. Attention, les banques prendront en compte ce prêt dans le calcul de votre taux d'endettement. Pour rappel, il ne peut pas dépasser les 35 % !
• Argent issu d'une précédente vente immobilière

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🤔 Comment épargner pour son projet immobilier ?

Ici, on va vous donner quelques tips pour vous aider à mettre de côté tous les mois.

Non, il ne suffira pas de prendre un sirop à l'eau plutôt qu'un café viennois au café en bas de chez vous.

Comme pour tout objectif personnel ou professionnel, il faut qu'ils soient SMART (Spécifique, Mesurable, Acceptable, Réaliste,Temporellement défini). Vous l'aurez compris, il ne faut pas se projeter directement à épargner 500 € de côté tous les mois.

Mais ces conseils pourront peut-être vous aider à construire votre projet :

• Budgétisez vos dépenses dans des thématiques en fonction de votre train de vie : loyer ou crédit, loisirs, voiture, courses, frais, etc
• Vous pouvez lister tous les événements coûteux : vacances, voyages, événements exceptionnels etc
• Se demander quelle somme vous êtes prêts à payer tous les mois pour votre crédit immobilier
• Une fois que tout est budgétisé et que vous avez perçu votre salaire, programmez un virement automatique de ce que vous pouvez mettre de côté
• Essayez de mettre de côté 10 à 30 % de votre salaire
• Se donner des deadlines atteignables : "en 6 mois, j'atteindrai + 1 800 € de côté".
• Gardez une épargne "au cas où"
• Pensez que la banque va scruter vos comptes sur les 3 derniers mois : faites du tri dans les dépenses jugées comme futiles : jeux d'argent, jeux en ligne etc

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🤑 Quelques idées pour épargner au quotidien sans effort :

• Pour épargner, il existe également des applications comme Moka pour atteindre vos objectifs financiers sans avoir à y penser, quels que soient vos moyens et vos connaissances en finance.
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  Moka  permet au grand public, et en particulier aux jeunes, d’épargner et d’investir de façon simple, automatique et responsable. Moka arrondit automatiquement tous vos achats à l’euro supérieur et met la différence de côté.
  Par exemple : quand vous payez votre café 1,5 € par carte bancaire, Moka l’arrondit à l’euro supérieur (2 €), met la différence de côté (0,5 €) pour l’épargner.
  
  Vous le comprendrez, avec cette application, vous pouvez épargner en économisant des petites sommes par mois sans le percevoir.

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• Il existe également des cartes bancaires qui permettent d'épargner sans y penser comme le propose Mona bank par exemple. Mais cela n'est qu'une idée supplémentaire pour mettre des sous de côté sans trop modifier votre mode de vie. En 2020 en moyenne, les clients Monabank ont épargné 51 € grâce à cette option.

• Vous pouvez également commencer par programmer un virement automatique de 10 € par semaine par exemple. Cela augmentera progressivement votre épargne et prouvera à votre conseiller que vous êtes en train de prendre en main votre situation financière. Et tout ça, sans impacter votre style de vie !
• Parfois, il peut être pertinent de faire du tri et de réarbitrer certains frais de façon pérenne. Vous pouvez comparer : LOA, vos contrats de téléphone, d’internet, d’électricité, d’assurances etc pour faire de petites économies qui se ressentiront sur votre épargne.

Rappelons qu'il est important d'avoir une épargne de précaution au-delà de l'apport après votre projet immobilier. Une fois que la somme de votre apport est déterminée ou atteinte, vous pourrez calculer votre capacité d'achat et rechercher le bien de vos rêves !

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